Le courtier peut-il dire quelle offre est la meilleure ?

Il doit justifier toute recommandation par des critères écrits et par la situation du client. Le mail peut présenter les différences ; le choix et sa justification restent ceux du courtier, qui doit pouvoir les expliquer. L'assistant ne choisit pas à sa place.

Faut-il comparer les prix seuls ?

Non. Un prix sans les garanties, les exclusions et les franchises ne permet pas une comparaison fiable. Le tableau doit mettre ces éléments côte à côte, tels qu'ils figurent dans chaque document.

Comment citer les documents de chaque assureur ?

Par leur nom exact et leur date, en reprenant les mots du document entre guillemets pour toute garantie. Si un élément n'est pas dans le document, écrivez « non indiqué dans le document ».

Présenter une comparaison d'offres d'assurance à un client

Présenter deux offres à un client est un moment délicat. Le client veut une réponse simple, le courtier doit lui donner les éléments pour comprendre, et les documents des assureurs ne sont pas toujours comparables. Une bonne présentation met les deux offres côte à côte sur les mêmes critères, dit ce qui n'est pas indiqué, et renvoie au document d'origine. Elle ne fait pas gagner la première offre par un choix de présentation.

Le prompt ci-dessous produit un tableau et un mail neutre à partir des éléments que vous avez relevés dans les documents. Il ne donne aucun avis sur le meilleur contrat et n'interprète aucune clause. Le devoir de conseil reste celui du courtier : il doit écrire ce qu'il recommande, pourquoi, et ce qu'il n'a pas pu vérifier.

Le prompt de tableau comparatif

Relevez d'abord vous-même les éléments dans les documents de chaque assureur. Ne donnez à l'assistant que ce que vous avez lu.

Tu aides un courtier d'assurance à présenter deux offres à un client, de façon neutre.

Offre A : [nom de l'assureur, date du document].
Offre B : [nom de l'assureur, date du document].
Critères relevés dans les documents, pour chaque offre : [cotisation annuelle TTC, garanties principales, plafonds, franchises, exclusions principales, durée et résiliation]. Si un critère n'est pas dans le document, écris « non indiqué dans le document ».

Produis :
1. Un tableau à trois colonnes : critère, offre A, offre B.
2. Pour chaque ligne qui diffère, une phrase qui dit la différence, sans la qualifier de bonne ou mauvaise.
3. Une liste des critères qui comptent pour la situation du client : [situation en une phrase, sans nom].

Règles :
- Ne recommande aucune offre.
- Ne conclus pas sur le meilleur choix.
- Reprends les mots exacts du document entre guillemets pour toute garantie ou exclusion.
- Pas de comparaison du prix seul : chaque cotisation doit être accompagnée de ses garanties.
Si une information manque, pose-moi la question avant de rédiger.

Le point 3 demande à l'assistant de lister les critères liés à la situation, sans choisir. C'est au courtier de dire lequel pèse le plus, et pourquoi.

Le prompt de mail neutre

Ce second prompt rédige le mail d'accompagnement à partir du tableau validé.

À partir du tableau ci-dessous, rédige un mail au client : [collez le tableau validé].
Le mail présente les deux offres, renvoie aux documents joints, et indique que le choix est à discuter lors d'un rendez-vous [date à compléter].
Règles : pas de recommandation, pas de mot comme « idéal », « meilleur », « parfait ». Vouvoiement, 15 lignes au plus. Termine par la phrase : « Je reste à votre disposition pour vous expliquer chaque point. »
Si une ligne du tableau est « non indiqué dans le document », reprends-la mot pour mot, sans la combler.

À vérifier : si le mail ne contient aucune recommandation, la décision de la présenter comme telle appartient au courtier.

Un exemple concret

Un client demande à comparer deux assurances habitation reçues le même mois. Le courtier relève dans les deux documents la cotisation, le plafond du vol, la franchise de dégâts des eaux et la durée. Pour l'une des offres, le document n'indique pas le plafond de la garantie bris de glace : la case reste « non indiqué dans le document ».

Le tableau obtenu compte quatre lignes. Trois diffèrent et une est à compléter. Le mail renvoie aux deux documents, explique la différence de franchise en une phrase tirée du document, et propose un rendez-vous. Le courtier n'écrit pas quelle offre il préfère. Au rendez-vous, il explique ce qu'il recommande et pourquoi, à partir de la situation du client, ce qu'il écrit dans son propre document de conseil.

Ce qu'il faut éviter

Ne comparez pas des cotisations sans garanties. Ne classez pas les offres par couleur ou par étoiles. Ne reprenez pas la formulation publicitaire d'un assureur. Et ne laissez pas l'assistant combler une case vide par une valeur habituelle : une case vide reste vide.

À vérifier

Que chaque chiffre du tableau vient du document cité, à la date indiquée.
Que les garanties et exclusions sont reprises mot pour mot entre guillemets.
Que le mail ne contient aucune recommandation.
Que les cases « non indiqué dans le document » n'ont pas été comblées.
Que la décision et sa justification seront écrites par le courtier dans son propre document.
Que les documents des deux assureurs sont joints et datés.

Pour aller plus loin

L'ACPR a une rubrique « Intermédiaires d'assurance ». La page lue ne détaille pas les obligations de ces professionnels : consultez les textes applicables avant de rédiger une règle de cabinet.

L'ORIAS rappelle que « L'immatriculation de ces intermédiaires sur ce Registre est obligatoire. » Le mail de comparaison doit être signé par un intermédiaire immatriculé.

Pour une comparaison suivie d'une réclamation, la page réponse à une réclamation traite l'étape suivante. Pour expliquer un mot du contrat avant la comparaison, la page explication d'une franchise donne la méthode.

ALMA permet de créer un agent alimenté par les documents que vous lui donnez. Gardez les documents d'origine comme référence : l'agent sert à retrouver une ligne, pas à conclure.

Gardez le tableau et le mail envoyé dans le dossier, avec les dates des documents comparés.